En una entrevista con PyMEs en La Red (AM 910, domingos de 6 a 8 hs), Alejandro Tejero Vacas, director de Comunicación de la Cámara Argentina Fintech, explicó cómo funciona el mecanismo creado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para bajar el nivel de morosidad registrado a nivel local.
Cómo funciona el mecanismo creado por el Banco Central para bajar la morosidad
Entidades financieras tradicionales y billeteras virtuales podrán debitar de manera directa en cuentas que el cliente tenga en otras empresas.
A partir de esta semana, bancos y billeteras virtuales pueden cobrar deudas directamente desde otras cuentas de cada cliente. La nueva herramienta está destinada a facilitar el cobro de préstamos digitales.
La solución de la autoridad monetaria
"A diferencia de los préstamos hechos por bancos, las fintech no prestan dinero de depositantes. Consiguen los fondeos endeudándose primero ellas", explicó Tejero Vacas en el programa que conduce Christian Dátola.
"Por eso, las billeteras virtuales o demás mecanismos similares no tienen una herramienta financiera para cobrar esos créditos", aclaró.
El mecanismo denominado "Cobros por Transferencia" fue establecido por una normativa del BCRA publicada en marzo.
Los bancos y las fintech deberán contar con los sistemas necesarios para permitir que los bancos y los Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) puedan debitar de las cuentas de sus clientes las cuotas pendientes de los préstamos.
El objetivo planteado por el Central es contar con un mecanismo que permita mejorar la cobranza de los créditos con controles para evitar situaciones de fraude.
El sistema funcionará para los nuevos préstamos y requerirá que el cliente otorgue previamente su consentimiento a la entidad que le otorgó el crédito para que pueda realizar los débitos.
Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la duración del préstamo y no podrán representar más del 30% de los ingresos del tomador, un límite que el BCRA fijó con el objetivo de “evitar el sobreendeudamiento”.
El nivel de endeudamento de los argentinos
El Financial Times señaló en agosto que muchos hogares de la Argentina “están luchando por pagar deudas a tiempo”.
En un extenso artículo, el periódico británico sostuvo que “un número récord de hogares argentinos están luchando por pagar deudas a tiempo, con el 16,3% del crédito emitido a individuos al menos tres meses atrasados”, al citar datos de la consultora Equilibra.
"Los niveles de morosidad que vemos actualmente tienen que ver con esa falta de capacidad de las fintech de acceder a estos cobros", comentó Tejero Vacas.
"La instancia creada por el Banco Central establece un parámetro para que tanto personas como empresas puedan hacer frente a las cuotas directamente a través de sus cuentas bajo la modalidad de 'Cobros por Transferencia'", especificó.
Y amplió: "Este mecanismo entrega certeza a ambas partes sobre el tiempo para hacer el pago y entregar mucha más claridad en el proceso".
"El sistema está pensado para las plataformas más pequeñas, que no tienen sus propias billeteras y cuentas de pago para poder acreditar los pagos de las cuotas", definió el experto.
En términos prácticos, el mecanismo permitirá que una entidad cobre una cuota en otra cuenta en la que haya sido depositado el crédito.
Si una persona toma un préstamo en una billetera virtual o en un banco y solicita que el dinero sea transferido a una cuenta de otra entidad, el prestamista podrá debitar allí la cuota en caso de que se produzca un atraso.
La normativa también establece una serie de límites para los débitos. El prestamista deberá avisar al cliente un día antes de realizar la operación y tendrá hasta tres oportunidades para cobrar: un primer intento y dos reintentos, a las 48 y 96 horas.
El consentimiento otorgado por el usuario, además, podrá revocarse en cualquier momento y la baja tendrá efecto inmediato.